這裏先介紹第一部分：CNAPS
|當你(nǐ)在ATM取錢(qián)時(shí)，銀行(xíng)都做(zuò)了什麽？
我們先拿(ná)一個(gè)ATM取錢(qián)的例子來(lái)說明(míng)跨行(xíng)業務的過程。
***如你(nǐ)拿(ná)着一張工行(xíng)卡去建行(xíng)的ATM取了100元，這時(shí)候就發生(shēng)了跨行(xíng)業務。
這個(gè)過程非常簡單：
建行(xíng)系統告訴工行(xíng)系統，有(yǒu)個(gè)工行(xíng)用戶要在我這兒取100元，能不能讓他取？
工行(xíng)說，他的工行(xíng)賬戶夠扣100元，你(nǐ)先幫我給了吧(ba)！
建行(xíng)ATM就吐出100元給你(nǐ)；
于是，你(nǐ)拿(ná)到了現金，同時(shí)你(nǐ)的工行(xíng)賬戶也減少(shǎo)了100元。對你(nǐ)而言，整個(gè)交易就已經結束了。但(dàn)是，建行(xíng)先替工行(xíng)給了你(nǐ)100元，這裏形成了一個(gè)銀行(xíng)間(jiān)的債務關系：工行(xíng)欠建行(xíng)100元。這100元何時(shí)還(hái)，怎麽還(hái)，雖說是銀行(xíng)之間(jiān)的事，但(dàn)是隻有(yǒu)等這100元還(hái)清了，銀行(xíng)才會(huì)把這筆交易當做(zuò)是真的完結了。可(kě)見，銀行(xíng)的一次跨行(xíng)取款可(kě)以分為(wèi)支付和(hé)清算(suàn)兩個(gè)步驟。
|支付和(hé)清算(suàn)就是信息流和(hé)資金流
支付反映的是交易的信息流，一般都是實時(shí)的。當你(nǐ)在建行(xíng)ATM取款時(shí)，工商銀行(xíng)層面隻是在它內(nèi)部賬戶做(zuò)了一次記賬而已，工商銀行(xíng)的資金并未減少(shǎo)。但(dàn)是建行(xíng)和(hé)工行(xíng)之間(jiān)一定會(huì)發生(shēng)實際的資金劃轉以清償債權債務關系，所以清算(suàn)反映的是交易的資金流。銀行(xíng)之間(jiān)可(kě)以每天清算(suàn)一次，也可(kě)以隔一段時(shí)間(jiān)再清算(suàn)，不過大(dà)多(duō)數(shù)情況下的清算(suàn)都是非實時(shí)的。
現代社會(huì)的幾乎所有(yǒu)商業行(xíng)為(wèi)，最終都會(huì)産生(shēng)交易。而所有(yǒu)的交易，除了物物交換，最終都體(tǐ)現在銀行(xíng)賬戶間(jiān)的資金劃撥上(shàng)，因此一個(gè)國家(jiā)的支付清算(suàn)系統（PaymentandClearingSystem）是最基礎的工程。這個(gè)系統涉及兩個(gè)問題：
這兩個(gè)問題的解決方案，就是我們要介紹的CNAPS（中國現代化支付清算(suàn)系統）。CNAPS是逐漸演化而來(lái)的，在這個(gè)方案出來(lái)之前，為(wèi)了解決信息流和(hé)資金流問題，我們經曆了古代的票(piào)号，近代的手工聯行(xíng)系統，以及電(diàn)子聯行(xíng)系統EIS。所以在介紹CNAPS之前，先讓我們回到古代，看看古人(rén)是如何用票(piào)号和(hé)镖局來(lái)解決這兩個(gè)問題的。
|CNAPS的演化曆程
1、晉商的票(piào)号和(hé)镖局
早在清道(dào)光（1823年）年間(jiān)，山(shān)西平遙商人(rén)就創立了“日升昌”等專門(mén)辦理(lǐ)彙款業務的票(piào)号（古代的票(piào)号、錢(qián)莊就是現代銀行(xíng)的雛形）。著名的紅頂商人(rén)胡雪岩就是做(zuò)票(piào)号生(shēng)意起家(jiā)的。
當時(shí)的票(piào)号支持異地彙款業務：
客戶來(lái)日升昌彙款，交了銀子之後，票(piào)号就開(kāi)出彙票(piào)給客戶。跟銀行(xíng)一樣，票(piào)号也有(yǒu)總号和(hé)分号，客戶可(kě)以攜帶彙票(piào)或者把票(piào)寄給親人(rén)，隻要憑票(piào)就可(kě)以到日升昌全國各地的分号兌出銀子，分号給客戶兌換之後先記內(nèi)部賬，日後再和(hé)總号清算(suàn)債務。
從此之後，商人(rén)在城市之間(jiān)貿易可(kě)以不用攜帶大(dà)量的銀子。而彙票(piào)在不同城市的各個(gè)分号之間(jiān)流轉也形成了很(hěn)多(duō)債務，有(yǒu)大(dà)量的銀子需要周轉，镖局就專為(wèi)票(piào)号來(lái)運送銀子以及為(wèi)商人(rén)運送票(piào)據，有(yǒu)點類似于現在為(wèi)銀行(xíng)押鈔的威豹，不過镖局的手續費可(kě)是高(gāo)達5%！
在這個(gè)時(shí)期，信息流和(hé)資金流如下：
2、聯行(xíng)信件和(hé)郵電(diàn)局
到現代銀行(xíng)出現後，銀行(xíng)間(jiān)開(kāi)始了一套基于“同業頭寸”的清算(suàn)方式。
我們摘錄網上(shàng)的一段清算(suàn)科普：
從兩百年前老羅斯柴爾德打通(tōng)不同銀行(xíng)間(jiān)銀票(piào)的通(tōng)兌開(kāi)始，銀行(xíng)間(jiān)清算(suàn)業務就一直延續到現在。當年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌櫃跟他們商量，“以後我的客戶拿(ná)着我家(jiā)的銀票(piào)可(kě)以到你(nǐ)家(jiā)取金币，然後你(nǐ)再拿(ná)着銀票(piào)到我家(jiā)取金币，作(zuò)為(wèi)回報我也允許你(nǐ)的客戶到我家(jiā)取金币”。從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，标志(zhì)着現代銀行(xíng)的通(tōng)存通(tōng)兌業務就開(kāi)始了。由于大(dà)多(duō)時(shí)候雙方客戶都有(yǒu)交叉，實際需要相互取的金币并不多(duō)：比如你(nǐ)的客戶在我這裏取了1000金币，我的客戶在你(nǐ)那(nà)裏取了800金币，然後我們兩家(jiā)一比對賬本雙方認可(kě)，你(nǐ)再給我200金币。再把銀票(piào)一交換，我們雙方的賬就清了，這個(gè)過程就叫清算(suàn)，其中比對賬本的過程就是對賬。
這段科普描述了銀行(xíng)間(jiān)通(tōng)存通(tōng)兌的業務原理(lǐ)，其中有(yǒu)一些(xiē)細節需要說明(míng)：
我們國內(nèi)的銀行(xíng)顯然也參照了這一套來(lái)實現跨行(xíng)交易，銀行(xíng)之間(jiān)互相都開(kāi)了備付金賬戶。此時(shí)，每家(jiā)銀行(xíng)都是一個(gè)清算(suàn)機構，為(wèi)銀行(xíng)間(jiān)的資金往來(lái)做(zuò)清算(suàn)。
一直到1984年中國人(rén)民銀行(xíng)專門(mén)行(xíng)使中央銀行(xíng)職能之後，我們國家(jiā)确立了法定存款準備金制(zhì)度。央行(xíng)的備付金系統正式确立。此時(shí)，銀行(xíng)跨行(xíng)的資金清算(suàn)有(yǒu)兩種選擇：
顯然大(dà)家(jiā)都想用第二個(gè)方案。然而在那(nà)個(gè)時(shí)代，央行(xíng)能承擔的職責是很(hěn)有(yǒu)限的，各銀行(xíng)內(nèi)部數(shù)據還(hái)沒有(yǒu)集中，沒有(yǒu)電(diàn)子化的記賬系統，國內(nèi)甚至都還(hái)沒有(yǒu)***，客戶要轉賬也沒有(yǒu)滿大(dà)街(jiē)的ATM。總之一句話(huà)，國內(nèi)的金融環境還(hái)沒有(yǒu)達到讓央行(xíng)推行(xíng)全國統一結算(suàn)制(zhì)度的客觀條件。
為(wèi)了滿足跨行(xíng)結算(suàn)的需求，央行(xíng)當時(shí)提出商業銀行(xíng)要“自成聯行(xíng)系統，跨行(xíng)直接通(tōng)彙，相互發報移卡，及時(shí)清算(suàn)資金”。也就是說同一家(jiā)銀行(xíng)的總行(xíng)及分支機構稱為(wèi)“聯行(xíng)系統”。同一聯行(xíng)內(nèi)的資金結算(suàn)，由聯行(xíng)總行(xíng)自己做(zuò)。這樣，建行(xíng)深圳分行(xíng)和(hé)建行(xíng)北京分行(xíng)之間(jiān)的資金清算(suàn)由建行(xíng)自己內(nèi)部解決。跨銀行(xíng)之間(jiān)要能支持直接彙款。跨行(xíng)業務可(kě)以由央行(xíng)清算(suàn)，也可(kě)以由商業銀行(xíng)自己清算(suàn)。這個(gè)各家(jiā)銀行(xíng)系統很(hěn)不智能，體(tǐ)驗很(hěn)差的時(shí)期，我們稱為(wèi)“全國手工聯行(xíng)”時(shí)期。
于是，每家(jiā)銀行(xíng)都可(kě)以接受跨行(xíng)的彙款，銀行(xíng)每天自行(xíng)軋差，各種交易彙總計(jì)算(suàn)後，需要告知其他行(xíng)的交易信息寫成一張張特定的公文，加蓋印鑒後在銀行(xíng)間(jiān)送來(lái)送去。這種公文叫做(zuò)聯行(xíng)信件，而收發聯行(xíng)信件就是當時(shí)郵電(diàn)局的重要業務。
可(kě)以說一直到1990年，我國的支付結算(suàn)系統和(hé)明(míng)清時(shí)期的票(piào)号相比，并沒有(yǒu)太大(dà)的改進。彙票(piào)和(hé)賬本手工記賬依然是銀行(xíng)在支付環節的信息載體(tǐ)，解決信息流問題。郵電(diàn)局取代了镖局，為(wèi)銀行(xíng)收發聯行(xíng)信件，但(dàn)是效率依舊(jiù)不高(gāo)，資金在途時(shí)間(jiān)往往在一周以上(shàng)。至于資金流問題，則由商業銀行(xíng)自行(xíng)結算(suàn)和(hé)央行(xíng)統一結算(suàn)兩種方式一起解決。
3、中國支付清算(suàn)系統的前身——EIS（1989-2005）
1）清算(suàn)中心建成
随着銀行(xíng)業的不斷發展，銀行(xíng)每天處理(lǐ)各類跨行(xíng)業務的數(shù)量增多(duō)暢捷支付pos機不注銷有(yǒu)影(yǐng)響嘛，各家(jiā)銀行(xíng)之間(jiān)的債權債務關系變得(de)非常複雜，由各家(jiā)銀行(xíng)自行(xíng)軋差進行(xíng)清算(suàn)變得(de)非常困難。這種狀況要求央行(xíng)必須承擔起一個(gè)全國清算(suàn)中心的角色。
于是，央行(xíng)在1989年12月6日，發布了“關于改革聯行(xíng)清算(suàn)制(zhì)度的通(tōng)知”。
随後在1990年，中國人(rén)民銀行(xíng)清算(suàn)中心建成，專門(mén)為(wèi)金融機構提供支付清算(suàn)服務。這個(gè)清算(suàn)中心包括NPC和(hé)CCPC：
2）全國電(diàn)子聯行(xíng)系統EIS投産
1991年4月1日，基于金融衛星通(tōng)訊網的應用系統——全國電(diàn)子聯行(xíng)系統（EIS）開(kāi)始試運行(xíng)。EIS是人(rén)民銀行(xíng)專門(mén)用于處理(lǐ)異地（包括跨行(xíng)和(hé)行(xíng)內(nèi)）資金清算(suàn)和(hé)資金劃撥的系統。它連接了商業銀行(xíng)、央行(xíng)、NPC和(hé)CCPC。
3）EIS的業務流程
***設客戶在深圳建行(xíng)彙款給北京工行(xíng)，通(tōng)過EIS處理(lǐ)一次跨行(xíng)彙款的流程如下：
在這個(gè)跨行(xíng)異地彙款流程中，金融衛星通(tōng)訊網和(hé)EIS系統解決了信息流問題；NPC和(hé)CCPC解決了資金流問題。從此之後，各個(gè)銀行(xíng)之間(jiān)的跨行(xíng)彙款就可(kě)以直接通(tōng)過這樣的電(diàn)子化操作(zuò)來(lái)完成了，客戶的資金在途時(shí)間(jiān)縮短(duǎn)到了一兩天，這也算(suàn)是中國金融系統的一大(dà)裏程碑了。
4、央行(xíng)支付清算(suàn)系統（CNAPS）
1991年EIS試運行(xíng)後暢捷支付pos機不注銷有(yǒu)影(yǐng)響嘛，又發生(shēng)了兩件大(dà)事：
各家(jiā)商業銀行(xíng)的內(nèi)部聯網系統紛紛建成投産，銀行(xíng)內(nèi)部資金劃轉都可(kě)以通(tōng)過自己的核心系統解決了。這意味着各大(dà)行(xíng)都可(kě)以做(zuò)電(diàn)子化的行(xíng)內(nèi)清算(suàn)了，行(xíng)內(nèi)異地轉賬就不用再依賴EIS。
1991年10月，中國開(kāi)始着手建設中國國家(jiā)金融通(tōng)信網（CNFN）和(hé)中國現代化支付系統（CNAPS，ChinaNationalAutomaticPaymentSystem）。這一項目由世界銀行(xíng)提供貸款，由英國PA咨詢公司承擔設計(jì)咨詢工作(zuò)。從此，全國電(diàn)子聯行(xíng)（EIS）系統逐步向CNAPS過渡。
到了二十一世紀，IT技(jì)術(shù)飛速發展，央行(xíng)的CNAPS一代系統（大(dà)小(xiǎo)額支付系統）也開(kāi)始走上(shàng)曆史舞台。中國的支付清算(suàn)步入了現代化支付系統CNAPS的時(shí)代。
|大(dà)小(xiǎo)額支付系統
2002年，央行(xíng)大(dà)額實時(shí)支付系統（HVPS）投産，用于處理(lǐ)同城和(hé)異地的商業銀行(xíng)跨行(xíng)之間(jiān)（也包括行(xíng)內(nèi)一定金額以上(shàng)的）大(dà)額貸記業務。
2005年，央行(xíng)小(xiǎo)額批量支付系統（BEPS）投産，用來(lái)處理(lǐ)同城和(hé)異地紙憑證截留的借記支付業務以及每筆金額在5萬以下的小(xiǎo)額貸記支付業務。
簡單來(lái)講，各銀行(xíng)的跨行(xíng)轉賬可(kě)以使用央行(xíng)的大(dà)小(xiǎo)額系統來(lái)完成。
大(dà)小(xiǎo)額系統之間(jiān)有(yǒu)蠻多(duō)的區(qū)别：
首先，大(dà)小(xiǎo)額的開(kāi)放時(shí)間(jiān)不同：
大(dà)額系統是工作(zuò)日的8:30~17:00，所以在節***日經常會(huì)收到銀行(xíng)通(tōng)知說某些(xiē)業務暫停了經常就是因為(wèi)央行(xíng)在節***日對大(dà)額系統做(zuò)維護。小(xiǎo)額系統全年無休，7*24小(xiǎo)時(shí)工作(zuò)。
業務處理(lǐ)上(shàng)不同：
大(dà)額是每筆交易都實時(shí)發送，實時(shí)清算(suàn)的，所以基本上(shàng)能實時(shí)到賬，跨行(xíng)資金零在途。
小(xiǎo)額系統是在收集若幹筆交易後打一個(gè)包統一處理(lǐ)，定時(shí)清算(suàn)。所以，用小(xiǎo)額系統轉賬經常要幾分鍾甚至半個(gè)小(xiǎo)時(shí)才能到賬，銀行(xíng)間(jiān)頭寸交割也是非實時(shí)的。
盡管理(lǐ)論上(shàng)跨行(xíng)轉賬業務不管用大(dà)額還(hái)是小(xiǎo)額，一般在幾分鍾內(nèi)都能到賬，但(dàn)是因為(wèi)要經過央行(xíng)，所以在這一時(shí)期基本沒有(yǒu)銀行(xíng)敢向客戶承諾資金多(duō)久能到賬。
金額不同：
大(dà)額系統沒有(yǒu)金額限制(zhì)，小(xiǎo)額系統支持的單筆金額上(shàng)限是5萬元。
從用途上(shàng)講，大(dà)額系統側重于資金轉移的時(shí)效性，主要用于資本市場(chǎng)、貨币市場(chǎng)交易和(hé)大(dà)額貿易資金結算(suàn)。小(xiǎo)額系統對數(shù)據吞吐量要求較高(gāo)，主要用于小(xiǎo)額貿易支付和(hé)個(gè)人(rén)消費服務。
|超級網銀
2013年10月6日，央行(xíng)的第二代支付系統正式投産運行(xíng)，其中包括2010年就推出的網上(shàng)支付跨行(xíng)清算(suàn)系統（俗稱“超級網銀”）。超級網銀是對大(dà)小(xiǎo)額支付系統的一個(gè)補充，有(yǒu)兩大(dà)亮點：
|銀行(xíng)的各種渠道(dào)
有(yǒu)了大(dà)小(xiǎo)額系統和(hé)超級網銀，銀行(xíng)的跨行(xíng)業務就有(yǒu)意思了。銀行(xíng)對不同的客群和(hé)不同的場(chǎng)景，做(zuò)了不同的渠道(dào)。我們最經常接觸的大(dà)概就是銀行(xíng)櫃台、手機網銀、POS機和(hé)ATM機。
出于各種商業目的，不同渠道(dào)的業務***用不同的清算(suàn)系統來(lái)實現跨行(xíng)交易。大(dà)體(tǐ)如下：
銀行(xíng)櫃台：直接用大(dà)小(xiǎo)額系統；
手機網銀：大(dà)小(xiǎo)額系統+超級網銀；
ATM：信息流由銀聯處理(lǐ)，即銀聯CUPS為(wèi)銀行(xíng)間(jiān)交易提供指令的轉接和(hé)清分；資金流則由銀聯通(tōng)過大(dà)額系統完成銀行(xíng)間(jiān)的資金劃撥；
POS：跟ATM類似，由銀聯處理(lǐ)信息流。不過資金流分兩部分，發卡行(xíng)和(hé)收單行(xíng)之間(jiān)的資金劃撥由銀聯通(tōng)過大(dà)額系統完成；收單行(xíng)與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯通(tōng)過小(xiǎo)額系統完成。
1、手機網銀
手機網銀是近幾年開(kāi)始流行(xíng)的渠道(dào)。比如建行(xíng)手機銀行(xíng)的跨行(xíng)轉賬，我們能看到有(yǒu)普通(tōng)和(hé)加急兩種方式。
普通(tōng)和(hé)加急轉賬頁面：
看上(shàng)圖的到賬時(shí)間(jiān)說明(míng)（這文案寫的也是醉了），我們就知道(dào)普通(tōng)跨行(xíng)轉賬都是走大(dà)小(xiǎo)額系統，加急走超級網銀。
目前大(dà)部分手機網銀跨行(xíng)轉賬都沒有(yǒu)手續費。所以如果你(nǐ)在晚上(shàng)10點想跨行(xíng)轉賬10萬元，建議你(nǐ)分成兩個(gè)5萬并且用加急方式來(lái)轉賬。
2、POS機刷卡
POS機刷卡的參與方比較多(duō)。以你(nǐ)在星巴克刷卡為(wèi)例：
持卡人(rén)——你(nǐ)
發卡行(xíng)——你(nǐ)辦這張卡的銀行(xíng)，我們***設是工行(xíng)
商戶——星巴克，我們***設星巴克的賬戶開(kāi)在建行(xíng)
收單行(xíng)——星巴克的刷卡機的歸屬銀行(xíng)，***設也是建行(xíng)
轉接機構——銀聯
清算(suàn)機構——銀聯和(hé)人(rén)行(xíng)
于是，當你(nǐ)用工行(xíng)卡在星巴克消費的時(shí)候，資金流和(hé)現金流是這樣發生(shēng)的：
你(nǐ)在收單行(xíng)（建行(xíng)）的POS機上(shàng)刷卡消費（信息流）
建行(xíng)将消費報文發送給銀聯（信息流）
銀聯交易系統記錄交易數(shù)據，将消費報文給你(nǐ)的發卡行(xíng)（工行(xíng)）（信息流）
工行(xíng)從你(nǐ)的卡中實時(shí)扣費，完成實時(shí)結算(suàn)，并回複報文給銀聯（資金流）
銀聯更新交易數(shù)據，回複報文給建行(xíng)的POS機（信息流）
銀聯在其清算(suàn)系統完成清分（信息流）
銀聯通(tōng)過大(dà)額支付系統，完成工行(xíng)與建行(xíng)清算(suàn)賬戶的資金劃撥（跨行(xíng)清算(suàn)）（資金流）
銀聯通(tōng)過小(xiǎo)額支付系統或當地票(piào)據交換系統，完成建行(xíng)和(hé)星巴克結算(suàn)賬戶的資金劃撥（收單清算(suàn)）（資金流）
在這個(gè)過程中，銀聯提供兩種清算(suàn)：
無論是跨行(xíng)清算(suàn)還(hái)是收單清算(suàn)，銀聯都是作(zuò)為(wèi)CNAPS的一個(gè)特許參與者，使用大(dà)小(xiǎo)額支付清算(suàn)系統，完成***業務的資金劃撥。本質上(shàng)，銀聯提供交易轉接、清分和(hé)對賬，人(rén)行(xíng)提供結算(suàn)。
3、ATM跨行(xíng)取款
ATM跨行(xíng)取款和(hé)POS機是類似的，因為(wèi)沒有(yǒu)商戶參與，所以不需要收單清算(suàn)，過程更為(wèi)簡單。
回到文章最開(kāi)頭的例子：你(nǐ)拿(ná)着一張工行(xíng)卡去建行(xíng)的ATM取了100元，這個(gè)跨行(xíng)業務在CNAPS體(tǐ)系中的過程如下：
你(nǐ)在建行(xíng)ATM上(shàng)輸入100元按下取款按鈕（信息流）
建行(xíng)将報文信息發送給銀聯（信息流）
銀聯交易系統記錄交易數(shù)據，将報文給你(nǐ)的發卡行(xíng)（工行(xíng)）（信息流）
工行(xíng)從你(nǐ)的卡中實時(shí)扣費，完成實時(shí)結算(suàn)，并回複報文給銀聯（資金流）
銀聯更新交易數(shù)據，回複報文給建行(xíng)ATM（信息流）
銀聯在其清算(suàn)系統完成清分（信息流）
銀聯通(tōng)過大(dà)額支付系統，完成工行(xíng)與建行(xíng)清算(suàn)賬戶的資金劃撥（跨行(xíng)清算(suàn)）（資金流）
|小(xiǎo)結
CNAPS和(hé)普通(tōng)用戶比較相關的內(nèi)容大(dà)概就是這些(xiē)了。至于各種中證登、外彙之類我們平常不太接觸的內(nèi)容，我就暫且略過。我們用一張人(rén)行(xíng)的PPT來(lái)回顧一下：
注：這張圖沒有(yǒu)包括超級網銀
簡單來(lái)講，商業銀行(xíng)在CNAPS體(tǐ)系中，
由各個(gè)銀行(xíng)的行(xíng)內(nèi)業務系統來(lái)自行(xíng)解決信息流和(hé)資金流問題；
櫃台和(hé)網銀等渠道(dào)，商業銀行(xíng)直接直連央行(xíng)的大(dà)小(xiǎo)額以及超級網銀來(lái)解決信息流和(hé)資金流問題；
ATM和(hé)POS渠道(dào)，則是由銀聯的CUPS來(lái)對接各大(dà)商業銀行(xíng)做(zuò)支付轉接，解決信息流問題；銀聯同時(shí)提供清分和(hé)對賬服務，對完賬之後再調用央行(xíng)大(dà)小(xiǎo)額系統解決資金流問題；
|常見問題
了解了CNAPS，我也終于知道(dào)為(wèi)什麽很(hěn)多(duō)資金操作(zuò)不能在節***日央行(xíng)系統升級的時(shí)候做(zuò)了。
1）為(wèi)什麽央行(xíng)系統升級，無法通(tōng)過網銀跨行(xíng)轉賬？
答(dá)：因為(wèi)網銀跨行(xíng)轉賬，需要用到央行(xíng)的大(dà)小(xiǎo)額系統和(hé)超級網銀。
2）為(wèi)什麽ATM和(hé)POS機不受央行(xíng)系統升級的影(yǐng)響？
答(dá)：即便在大(dà)額和(hé)小(xiǎo)額支付系統關閉的情況下（例如春節升級），也會(huì)不影(yǐng)響到POS的跨行(xíng)刷卡和(hé)ATM跨行(xíng)取款，因為(wèi)這些(xiē)交易隻涉及信息流，可(kě)以通(tōng)過銀聯CUPS實時(shí)轉接。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可(kě)以延遲進行(xíng)的。
3）為(wèi)什麽央行(xíng)系統升級，有(yǒu)些(xiē)P2P公司的提現就不能提了？
答(dá)：P2P公司的提現大(dà)多(duō)是通(tōng)過第三方支付公司的代發業務來(lái)實現。第三方支付的代發業務也有(yǒu)一些(xiē)是依賴央行(xíng)的大(dà)小(xiǎo)額和(hé)超級網銀來(lái)實現的。所以央行(xíng)系統升級也可(kě)能會(huì)影(yǐng)響P2P。
4）為(wèi)什麽央行(xíng)系統升級的時(shí)候，我們還(hái)能往支付寶充值？
答(dá)：支付公司的充值業務大(dà)多(duō)是通(tōng)過跟許多(duō)家(jiā)銀行(xíng)單獨開(kāi)發快捷支付接口來(lái)實現的，所以充值不受央行(xíng)系統影(yǐng)響，但(dàn)是會(huì)受到具體(tǐ)某家(jiā)銀行(xíng)快捷支付接口維護的影(yǐng)響。
|名詞解釋
NPC清算(suàn)中心-國家(jiā)處理(lǐ)中心
CCPC清算(suàn)中心-全國省會(huì)及深圳城市處理(lǐ)中心
CNAPS中國現代化支付系統
EIS全國電(diàn)子聯行(xíng)系統
CNFN中國國家(jiā)金融網絡
HVPS央行(xíng)大(dà)額實時(shí)支付系統
BEPS央行(xíng)小(xiǎo)額批量支付系統
CUPS中國銀聯***跨行(xíng)支付系統
頭寸：頭寸對應的英文是position，就是指倉位，也可(kě)以說是資産存量。人(rén)行(xíng)是給商業銀行(xíng)記賬的，一家(jiā)銀行(xíng)在央行(xíng)那(nà)裏的資金就叫頭寸，銀行(xíng)司庫對頭寸進行(xíng)管理(lǐ)就是管理(lǐ)資金的流動性，避免資金閑置。
支付：支付發生(shēng)在付款人(rén)、收款人(rén)以及**銀行(xíng)之間(jiān)。付款人(rén)賬面餘額減少(shǎo)，收款人(rén)賬面餘額增加就是支付；
清分：清分是付款行(xíng)和(hé)收款行(xíng)交換支付信息，根據支付指令計(jì)算(suàn)借貸雙方差額的過程；如果是刷pos機，清分就是銀聯做(zuò)的；
結算(suàn)：結算(suàn)涉及付款人(rén)收款人(rén)的**銀行(xíng)和(hé)央行(xíng)，通(tōng)過央行(xíng)劃轉備付金賬戶來(lái)清償債權債務關系。
Tag： 清算(suàn) 銀行(xíng) 央行(xíng) 小(xiǎo)額 支付
